Kredyt gotówkowy to zobowiązanie konsumenckie, za pomocą którego można finansować różne rodzaje inwestycji. Jedną z nich może być zakup lub nawet budowa domu. Oczywiście w tym drugim wariancie, mówimy tylko o niewielkim zobowiązaniu, za pomocą którego dokończymy inwestycję budowlaną. Czy warto zaciągnąć kredyt gotówkowy, by np. zakupić mieszkanie? Poniższy artykuł będzie odpowiedzią na to pytanie.
Dlaczego warto, czyli zalety kredytu gotówkowego
Niezależność – skorzystanie z kredytu gotówkowego wiąże się z uniknięciem zaciągnięcia hipoteki. Tym samym nasza nieruchomość nie należy już do banku, ale jest naszą własnością, dzięki czemu... możemy ją odsprzedać podmiotom trzecim. Poza tym wspomniana niezależność jest też atutem psychologicznym, gdyż przekłada się na komfort kredytobiorcy względem banku i zaciągniętego zobowiązania.
Krótki termin spłaty – choć dla wielu nie jest to zaletą, to jednak zaciągnięcie kredytu gotówkowego pozwala na znaczne skrócenie okresu spłaty. Zobowiązanie gotówkowe może być zaciągnięte na maksymalnie 10 lat. Zdarza się jednak, że wiele banków uniemożliwia zaciągnięcie gotówki na tak długo, oferując kredyty gotówkowe maksymalnie na 8 – 9 lat. Dla porównania, maksymalny czas spłaty kredytu hipotecznego, wynosi aż 30 lat.
Brak opłat dodatkowych – zaciągnięcie kredytu gotówkowego na spłatę zakupu domu lub mieszkania, nie wymaga ponoszenia dodatkowych opłat z tego tytułu. Mowa tu zwłaszcza o rzeczoznawcy (od 1000 – 3000 złotych), dodatkowych ubezpieczeniach itd.
Brak umowy przedwstępnej – zaciągnięcie kredytu gotówkowego, nie wiąże się z koniecznością podpisania umowy przedwstępnej. W ten sposób nie tylko oszczędzamy na notariuszu, ale też nie wiążemy się zobowiązaniem do spłaty całej należności z tytułu transakcji zakupu domu lub mieszkania. Inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie podpisanie umowy przedwstępnej jest jednym z koniecznych warunków do dalszego procedowania umowy.
Wyższa zdolność kredytowa. Jeśli chcemy zaciągnąć np. 100 tysięcy złotych w kredycie hipotecznym, a nie posiadamy odpowiedniej zdolności, to można spróbować zaciągnąć analogiczny kredyt gotówkowy, gdyż na niego zdolność prawdopodobnie uzyskamy. Wiąże się to z faktem, że banki znacznie wyżej wyceniają koszty uzyskania przychodów w przypadku hipotek, niż w przypadku kredytów konsumenckich. Poza tym niektóre banki (w czasach koronawirusa) honorują umowy o dzieło tylko w kontekście zaciąganych zobowiązań gotówkowych, a nie hipotecznych.
Szybkie przyznanie kredytu. Banki znacznie szybciej podejmują decyzję o wypłacie kredytu gotówkowego, niż w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Dzięki temu wybraną przez nas nieruchomość można zakupić od zera i to bez ryzyka, że którykolwiek z kroków na długiej drodze do uzyskania finansów, się nie powiedzie.
Dlaczego nie warto, czyli wady kredytu gotówkowego
Wysokie koszty, to chyba jedna z największych wad kredytu gotówkowego. Dla lepszego zobrazowania tej zależności, zaciągnięcie zobowiązania w wysokości około 100 tysięcy złotych, będzie – w przypadku kredytu gotówkowego na okres 10 lat – kosztować nas około 50 tysięcy złotych. Dla porównania, łączny koszt analogicznego kredytu hipotecznego, będzie wynosił – w zależności od przyjętego wariantu cenowego – od 25 do 35 tysięcy złotych. Oczywiście hipoteka wiąże się też z dodatkowymi kosztami, ale te mają raczej charakter marginalny.
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup domu lub mieszkania, prawie na pewno całkowicie pozbawi nas jakiejkolwiek zdolności kredytowej. Oznacza to, że chcąc zaciągnąć kredyt np. na remont mieszkania, wymarzonych (i dodatkowych) pieniędzy, raczej nie otrzymamy. W przypadku hipotek sprawa wygląda nieco inaczej. Owszem, możemy tu wnioskować o dodatkowe środki, ale ich wysokość będzie znacznie wyższa, chociażby ze względu na zabezpieczenie hipoteki.
Kredyt gotówkowy – ze względu na podwyższone koszty – raczej na pewno znacznie bardziej osłabi naszą płynność finansową, niż analogiczny kredyt hipoteczny. Przyczyny takiego stanu rzeczy są bardzo proste. Po pierwsze, wysokość raty jest w przypadku kredytu gotówkowego o wiele wyższa, niż wysokość raty kredytu hipotecznego. Po drugie, hipotekę można rozłożyć na wiele lat, przez co od razu możemy przygotować się na gorsze dni w naszym domowym budżecie.
Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego, istnieje większe ryzyko, że przy jego spłacie „coś pójdzie nie tak”. Pewnym paradoksem jest fakt, że – mimo braku zabezpieczenia – zobowiązanie to udzielane jest w znacznie większej wysokości, niż analogiczny kredyt hipoteczny. Niższe kryteria uzyskania dochodu może i w tym przypadku pozwalają nam na sfinansowanie większości inwestycji, ale nie zapominajmy, że w ten sposób sami ponosimy dodatkowe ryzyko, którego... nie obejmą ubezpieczenia.
Podsumowanie
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i jego hipoteczna odmiana, nie są idealnymi produktami finansowymi. W jednym i w drugim przypadku mówimy o zobowiązaniach, które skierowane są tak naprawdę do różnych klientów. Dlatego porównywanie ich w pewnym obszarze ze sobą, nie ma najmniejszego sensu.
Napisz komentarz
Komentarze